国泰航空、万豪酒店集团，去年（2018）都曾发生大规模的个资外泄风波，许多人的姓名、地址、e-mail、护照号码、信用卡号，都可能暴露在黑客入侵的威胁下。
即便各国政府力推移动支付政策，但许多民众就是因为在安全上有疑虑，仍不愿意使用。VISA大中华区首席风险长杨景香认为：「电子化的最后一哩总是最难的，很多人不用就是安全考量。」创新是一把利人利己的双面刃，同时带来机会与威胁。
不过杨景香告诉《数码时代》：「过去60年，从来没有任何数据外泄事件，发生在Visa的支付网络VisaNet上。」事实上，当年苹果 Pay之所以能在全球落地使用，若没有背后VISA的关键技术撑腰，就不会有今天方便安全的支付体验。
苹果 Pay落地关键，Visa代码化服务
信用卡组织VISA，是一个与全球交易系统绵密交织的庞大网络，维护支付生态系统的安全、降低敏感数据的价值，是所有创新工作的最优先。Visa亚太区风险负责人Joe Cunningham认为，理想的未来世界，是一个不需要密码的环境，透过日新月异的身分验证科技，「提供消费者更好、更安全和无缝的支付体验。」
Visa代码化服务（Visa Token Service）是移动支付背后的一大推手，没有它苹果 Pay无法在全球落地使用。杨景香表示：「代码化就是让敏感的数据变得不敏感。」简单来说，就是以独特的数码代码（token）取代真实的16码卡号，如此一来在支付过程就能降低持卡人敏感的帐户资讯暴露风险，当卡片遗失、遭窃或过期，发卡机构能立即更新帐户资讯。
▲当年苹果 Pay之所以能在全世界落地使用，背后的关键是基於VISA代码技术的诞生。
代码化服务最为人所知的应用就是苹果 Pay，杨景香解释，用户只有在第一次绑订卡片时，需要输入16码卡号，之后iPhone中存的就是代码，可以想像成把卡号变成另一种语言，每次消费都是用代码交易，银行之所以还知道这笔交易是持卡人消费，是因为VISA将这组代码翻译给银行，通过VISA授权后，才能把代码跟持卡人之间的关系串起来，「 就算犯罪份子偷走了代码，也不知道代码背后的关系。 」代码（Token）并非新技术，VISA之所以能成功，是因为连接商户、收单行、发卡行、消费者之间的关系，让代码可以在支付生态圈中彼此串联。
杨景香分析，当年苹果 Pay之所以能在全世界落地使用，背后关键是基於VISA代码技术的诞生，「没有VISA背后的代码技术是落不了地的，VISA在中间解读代码关系，是最关键的一步。」目前VISA也持续向许多发卡机构、线上支付商家推广代码技术，像是影音串流平台Netflix ，在2017年就采用VISA代码化服务，让支付安全更加可靠。
数据中心连炸弹都不怕，60年来VisaNet零出包
Visa的支付网络VisaNet，在去年（2018）共处理超过1,270亿笔商户和金融机构间的交易。VISA大中华区首席风险长杨景香说，过去60年来从来没有一次数据外泄问题发生在VISA上，但为何信用卡盗刷、卡号外泄问题仍层出不穷？
「因为商户端不是做支付，对系统安全的保护、理解，可能跟做金融的不同。」杨景香说，现在各行各业都跟支付脱不了关系，无论是电商、零售、游戏业者，参与的玩家越来越多，不过许多厂商都是IT背景，并非金融支付专业，对於数据、安全等级的把关有所差异，因此许多时候数据外泄问题都出在商户端。
▲VISA大中华区首席风险长杨景香说：「我们的数据中心比五角大厦还要安全，建筑的材料安全性、系统的安全性都是顶级的。」（图为美国五角大厦）
杨景香透露，许多黑客的终极目标，并非美国五角大厦等单位，而是支付网络VisaNet，看准VisaNet每分每秒庞大的金流交易，不只是技术上的资安保护，杨景香说：「我们的数据中心比五角大厦还要安全，建筑的材料安全性、系统的安全性都是顶级的。」
VISA的数据中心遍布世界各处，但因为涉及全球规模的交易安全，这些数据中心地点相当保密，连门牌都没有，在地图上也找不到，完全比照美国军事基地等级，VISA数据中心有多坚固呢？杨景香说：「 连炸弹掉下炸，都不会发生问题。 」
即时给出风险评分，为交易安全把关
随着无现金交易成为全球重要的趋势，也是许多政府、新创努力的领域，而支付过程中的摩擦体验，常让消费者放弃交易。根据研究机构Javelin调查，高达51%的受访者，都曾因交易过程中授权被错误识别，导致交易被拒绝，最后不得不选择其他信用卡完成支付，如此一来，就会让竞争对手的信用卡成为首选支付方式。
风险侦测授权服务（Visa Advanced Authorisation，VAA），是VISA近期相当自豪的一项服务，杨景香说：「这个产品非常强大，在业界绝对是领头羊。」
VAA服务之所以厉害，在於可做到「即时」风险评分。杨景香解释，过去刷卡时，卡片插进机器会需要等个几秒钟，「现在许多友商做的都是『准即时』，意思是交易完成后，才知道风险评分，再回头去看交易安全与否。」杨景香解释：「VAA是在授权之前，就可以依据评分安全与否，来决定通不通过交易。」
▲VAA这是一个结合机器学习与赢咖4的预测性分析技术，会分析500多种独特的风险属性，每笔交易处理时间，大约只需要千分之一秒，VISA系统就能「即时（real time）」给出风险评分。
VAA这是一个结合机器学习与赢咖4的预测性分析技术，会分析500多种独特的风险属性，每笔交易处理时间，大约只需要千分之一秒，VISA系统就能「即时（real time）」给出风险评分，并与金融机构共享风险评分，辨别是否批准或拒绝交易。虽然几秒钟跟千分之一秒的时间，在实际交易体验上，感受上没有太剧烈的差异，但对於后端的交易安全把关来说，是更加可靠严谨。
VISA全球高级副总裁Melissa McSherry认为：「如何在不影响流畅支付体验的情况下，把正常交易与犯罪分子的诈欺交易区分开来，是现在支付行业所面临的最严峻的挑战之一。」
VAA是VISA反诈欺策略中的关键技术，能够有效降低金融机构及零售商的支付风险，目前在全球129个国家地区的8,000多家金融机构，都已经采用VAA技术。VISA每天平均分析超过60亿笔数据，官方表示，VAA服务一年帮助发卡银行防止超过250亿美元的诈骗损失，透过新科技多管齐下，VISA现在已经把全球欺诈率维持在0.1％以下，创下历史新低。
